傷害險實支實付是什麼？了解保障項目與需求，這樣投保好聰明
2024/1/15
剛出社會的邦小姐對保險一知半解，在同儕的建議下，投保了一張含傷害險實支實付保障的意外險，某天回家路上一名飆車騎士撞傷她後加速逃逸，邦小姐被好心的路人送往醫院，經診斷左手嚴重骨折，治療費用林林總總加起來所費不貲，找不到肇事者索賠無門、欲哭無淚的她，突然想起之前投保的意外險，上網查閱保單條款，還好其所花費之醫療費用在那張保單的實支實付傷害保障給付額度內，邦小姐從此深深體會到實支實付保障的重要。
實支實付保險是什麼?
有些民眾可能跟邦小姐一樣，以為有了全民健康保險，即可因應看病、手術、住院等所有的醫療費用，然而因醫療或治療方式的選擇，民眾可能要自付差額或自費，若事前投保了實支實付保險，則可根據保單條款，就實際支出但超過全民健康保險給付範圍，保戶須自行負擔的醫療費用，於限額內獲得理賠。根據保障範圍，可分為傷害險實支實付與醫療險實支實付兩種：
| 實支實付保險類型 | 傷害險實支實付 | 醫療險實支實付 |
|---|---|---|
| 保障範圍 | 因意外事故需要接受治療時，超出全民健康保險給付的實際支出醫療費用 | 因疾病或意外事故需要接受住院治療時，於住院期間內所發生且超出全民健康保險給付的實際支出醫療費用 |
| 保障項目 | 意外住院、手術、門診治療等 | 住院、手術治療等 |
※保障範圍及保障項目依各家保險公司商品保單條款為準。
傷害險實支實付是什麼?申請理賠時要準備哪些資料?有哪些注意事項?
傷害險實支實付係指因外來、突發、非由疾病引起的意外事故導致的傷害醫療保障，超出全民健康保險給付的實際支出醫療費用，在保單條款約定的範圍與額度內予以理賠，可望減輕被保險人的醫療負擔。
如被保險人遭遇意外事故，欲申請實支實付意外傷害醫療保險金時，以富邦人壽為例，需要準備以下資料申請理賠(註1)：
- ． 個人保險理賠保險金申請書
- ． 診斷證明書
- ． 正本收據
- ． 醫療費用明細
- ． 社保就醫證明
- ． 受益人之身份證明-身分證正本+第二個證件(若透過櫃檯辦理方須檢附)
(可能還要附上保險單或其謄本、意外傷害事故證明等其他文件，依各家保險公司理賠規定為準。)
值得注意的是，若條款規定超過意外傷害事故發生之日起180天後繼續治療，若無法證明被保險人之治療與該意外傷害事故具有因果關係者，恐無法獲得保險金給付；此外，若被保險人未使用健保身份就診，依不同商品條款，實際支出費用可申請的意外傷害醫療保險金，有些會有打折，或是保障額度不同之差異。
如何選擇傷害險實支實付?
-
． 優先選擇「概括式條款」
實支實付保險條款可根據保障範圍分為「列舉式」與「概括式」兩種，列舉式條款為正面表列可理賠之項目，保單條款會明確列出「適用」於實支實付的理賠項目，只要不在列出的項目內，即不予理賠；概括式條款則是列出「不適用」於實支實付理賠的項目。 -
．是否包含其他意外保障
壽險公司的實支實付傷害險通常為附約，需搭配主約才能投保，網路投保則有推出含實支實付傷害保障的意外險，客戶在規劃實支實付傷害保障之餘，也可一併評估意外身故、意外失能、意外重大燒燙傷等保障項目，讓意外傷害防護網能更周全。
傷害險實支實付常見問題說明
➜傷害險實支實付投保上限是幾家？
保險局規定自2019年11月8日起，民眾投保實支實付型醫療險最多可以投保3家為其上限，意外險及醫療險分開計算。
(實際可投保張數以各家保險公司規範為準。)
(實際可投保張數以各家保險公司規範為準。)
➜傷害險實支實付理賠金額上限？
傷害險實支實付會依據投保的額度與保單條款的約定，而有不同的理賠上限。僅針對實際醫療費用，超過全民健康保險給付部分，給付「意外傷害醫療保險金」，且於同一次傷害的給付總額不得超過保單所記載的「每次意外傷害醫療保險金限額」。
➜傷害險實支實付一定要正本嗎？
依商品不同，有些限定需正本收據理賠，有些不限，投保前需留意。
➜實支實付與定額給付的差別？
保險公司會根據實際支付自費的項目，於保單條款規範的投保限額內實支實付，不會發生理賠金額高於實際自費的狀況。定額給付通常會以住院的天數或醫療行為進行的次數作為理賠依據，單次給付額度固定。
※上述說明仍以各家保險公司商品保單條款及作業規定為準。
※上述說明仍以各家保險公司商品保單條款及作業規定為準。
富邦人壽傷害險實支實付保險特色
富邦人壽提供的意外傷害保險商品中，若保單條款有「超過全民健康保險給付部分，給付意外傷害醫療保險金。」之敘述，即為含傷害險實支實付保障的保險商品，客戶找業務員投保或自己上網投保。有以附約形式提供傷害險實支實付保障的保險商品，也有以主約形式提供傷害險實支實付保障的保險商品，而且保障範圍廣泛，可能涵蓋意外身故/意外失能/意外骨折等保障項目，可自行評估預算與需求後再投保。
綜合上述，民眾規劃傷害險實支實付保障時，除考慮上述條件外，更需考量保險公司的品牌及附加服務，富邦人壽已連續八年於保險品質獎「理賠服務最好」榮獲特優殊榮，並提供保戶「海外急難救助」、「24小時客服專線」服務，且服務櫃台遍布全台，傷害險實支實付保障找富邦，提供客戶溫暖、效率兼具的全方位服務。
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