意外險是什麼?帶你看懂意外傷害險理賠條件、範圍與上限差異

意外險是什麼?3分鐘秒懂意外傷害險
理賠條件、範圍與上限差異

2024/05/23
「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,根據衛福部公布2022年國人死因統計結果,「事故傷害」居台灣第八大主要死因,對24歲以下年輕族群而言更提高到首位;而參考交通部公布的數據,2022年台灣交通事故死亡人數高達3,085人,創2013年來新高,若以交通工具別來看,機車事故死亡人數佔交通事故死亡人數的63%,此外,全年有近39萬人因機車事故受傷。
機車騎士雖然都會規劃機車強制險、第三人責任險的保障,但如不幸發生自撞、自摔等單一交通事故(例如:為閃避突然出現的人或動物而發生意外),仍可能因未涉及其他車輛,無法獲得強制險的保障理賠。
除了交通意外事故,生活中滑倒摔傷、運動骨折、溺水、出遊被落石砸到等突發意外狀況也層出不窮、防不勝防,誰都不知道明天和意外到底哪個先來,因此專家提醒,可優先以「實惠保費、高保障」的意外險,從容轉嫁突如其來的意外風險。

意外險是什麼?與傷害險有什麼差別呢?

ptt上經常有人問:意外險是什麼?傷害險是什麼?意外險與傷害險有什麼差別?其實「意外險」又稱為「傷害險」或是「意外傷害險」,提供因意外事故導致失能、身故或受傷等人身損害保障與理賠。根據保障期間可分為兩種:
  • 定期意外險: 以一年期為主,現在市面上也有提供90天期或180天期保障的商品,可按自身需求進行短期加強規劃。
  • 終身意外險: 約定期間繳費,保障終身。

意外險理賠的判斷條件是什麼?專家這樣說

意外具高度突發性,可能發生的瞬間即導致日後人生陷入困境,讓人措手不及,意外險保障的「意外」必須同時符合:「外來、突發、非疾病」三大要素:
  • 外來:導致意外傷害的原因必須由外力所引起,而非自身造成。
  • 突發:無預警、無法預防、忽然發生。
  • 非疾病:將疾病排除在外,若意外事故當事人身體狀況涉及疾病,則不在意外保障範圍內。
因此地震、颱風或火災導致的突發意外傷害(非疾病),基本上都屬於意外險的保障範圍。但像是違反交通規則導致車禍傷亡、慢性病發作跌倒骨折、心臟病發猝死等狀況,即使有保意外險,也無法獲得意外理賠。

意外險差異:秒懂市場上2大意外保障範圍

意外保險的規劃是為了降低意外造成家庭經濟重大負擔,或是不預期的醫療支出(例如:登山意外拉傷等的診療費),目前市面上的意外險保障範圍大致上可分為兩大類:
  • 基本保障:意外身故及意外失能保障的意外險。
  • 其他保障:提供骨折/脫臼/燒燙傷保障或是具有實支實付意外傷害醫療保險金的意外險。
推薦在投保傷害險前,可考量自身生活型態與經濟狀況進行商品保障內容比較,並至少以年薪的2倍作為意外險投保保額。

哪些族群建議投保意外險:以下4種人最需要優先注意

每個人都有可能遭遇意外事故,以保險損害賠償的角度,在預算有限下會建議以下族群優先規劃意外險
  • 通勤族:據勞保局統計,2022年上下班交通事故共核發1萬8548件,絕大多數為「公路交通事故」,勞工職業災害死亡給付共核發516名(註1),馬路如虎口,上班族通勤絕不能掉以輕心,建議通勤族在自身保障規劃上可選擇開車(含乘坐)、騎乘機車或單車以及搭乘大眾交通工具可都有加強保障的傷害險。
  • 一家之主:擔負家庭經濟來源的一家之主,規劃自身保險需求時,若想運用有限的預算買到基本保障,推薦可優先考慮意外險,萬一發生意外事故,至少有一筆意外傷害保險金可以保障家人生活,降低對全家生計的影響,而意外險的保額可使用未繳清的貸款,加上5~10年的生活費及子女教育基金的總額作為參考。
  • 運動愛好者:全民瘋運動,部分運動族因為姿勢不正確、負重過量造成意外傷害,或是打籃球「吃蘿蔔乾」、棒球接球時沒有接準等,意外傷害嚴重時可能引發撕裂性骨折或關節脫臼。建議於健身運動或戶外活動前先投保,保障可選擇骨折、脫臼或創傷縫合有加強保障或是有傷害醫療保障的意外險,碰到意外狀況才有靠山。
  • 自由工作者/高職業風險者:從事刑警、一般軍人、消防隊隊員、空姐等高風險職業,可選擇有提供職業等級有到第6類的意外傷害險投保,以藉此補強工作可能導致的意外傷害保障缺口。
  • (承保與否依各家保險公司核保規則為準。)

意外險常見問題

  • 意外險保費的計算方式?

    傷害險的保費是以職業類別(職業等級)做為費率計算的基礎,意外險理賠金額保險公司會根據投保商品的保單條款內容作為依據,因此保險期間若更換工作也要記得通知保險公司,以降低未來意外險理賠爭議風險。
  • 傷害險實支實付醫療投保上限為幾家?

    2019年11月8日起,保險局規定民眾投保實支實付型醫療險最多可以投保3家為其上限,意外險及醫療險分開計算,實際可投保張數以各家保險公司規範為準。
現在傷害險可以線上投保,24小時全年無休,可按自身預算與需求選擇不同線上保險方案,快速試算保費。
綜合上述,民眾規劃意外險時,除考慮上述條件外,更需考量保險公司的品牌及附加服務,富邦人壽已連續八年於保險品質獎「理賠服務最好」榮獲特優殊榮,並提供保戶「海外急難救助」、「24小時客服專線」服務,且服務櫃台遍布全台,意外險網路投保找富邦,提供客戶溫暖、效率兼具的全方位服務。
註1:資料來源:資料來源:中國時報「交通事故職災給付比營建業還多 經濟損失至少78億」: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20230507002192-260405?chdtv。
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