醫療險怎麼買？3階段規劃建議， 教你判斷自身需求做好保險規劃
2024/8/14
臺灣健保制度享譽國際，國人也多半以此為傲，那又為何需要購買醫療險？想要規劃醫療險又該怎麼買？由於大環境的改變人口老化、醫療需求增加，而新的醫療方法發展快速、多元，但被列入健保給付的項目有限……等因素，使得民眾若罹患疾病時經濟壓力變大，若有事先規劃好醫療險，即可作為「及時雨」提供妥善的幫助。因此，以下就讓本文來詳細說明醫療險怎麼買，協助你做好事前規劃，不怕「萬一」來敲門！
醫療險是什麼?實支實付、住院日額2類型說明
廣義來說只要跟醫療相關的保險都可稱為「醫療險」，而市面上各保險公司推出的醫療險非常多元，每一種醫療險的保障內容以及特性雖都有些許差異，但常見的醫療險大致可以區分成住院日額以及實支實付以下兩種形態。
| 項目 | 住院日額 | 實支實付 |
|---|---|---|
| 給付方式 | 根據住院天數給付合約上約定的固定金額，通常條款內會約定給付限制。 | 按照實際的醫療費用支出給付，但可能有分項上限金額 |
| 特點 | 依照住院天數理賠，補償住院產生的損失（例如：薪資、看護費用、購買營養品），當自費項目或醫療雜費支出低時，若住院天數長，理賠金額較高，但仍會有給付限制。 | 可彈性補貼自費醫療項目費用 |
*實際保障項目仍以各保險公司保單條款為準。
住院要花多少錢?
住院所產生的費用，可大致分為以下4類：
1.病房差額費：若以健保身分且願意入住健保保險病房者則免付病房費，但若想要在住院期間享有更安靜、獨立的環境，選擇「非健保病房」就要另外支付病房費的差額。
2.手術費：隨著醫療技術進步，開始出現許多傷口較小、復原速度較快的新型態微創、無創手術，價格約落在數萬元至數十萬元不等。
3.醫療雜支：醫療雜支為住院最大宗的開銷，往往也最容易造成經濟負擔，如:點滴注射、處方藥物、自費醫材….等。
4.看護費用：看護費用是住院經常被忽視的費用，這筆費用是每天需要「付現」的支出，主要可分為半日(12小時)以及包日(24小時)，費用約落在1,600~4,000元不等。
(＊以上費用僅供參考，實際費用依衛福部實際公告及各醫院收費為主)
醫療險怎麼買？3種類型需求規劃一次看
由此可知，醫療險還細分為各種不同險種，那麼究竟要買哪一種較好？由於醫療險投保時會視個人疾病史或身體狀況而做保費的調整；甚至若身體狀態不佳，也可能無法順利投保。因此，「超前部署」才有機會享有較低的保費與完整的保障。而根據每個人不同的情況與需求，可大致分為以下3階段類型的投保規劃建議。
1.基本型：預算有限 ➜ 定期醫療險
若預算有限，可先選擇可保障近期需求的定期醫療險，像是保障期間保費不隨年齡增長的20年期的網路投保日額醫療險，踏出規劃醫療險、為自己多增添一份保障的第一步。
2.進階型：預算足夠 ➜ 終身醫療險
若預算足夠，且希望擁有更長期、穩固的保障，即可進而選擇終身醫療險。除此之外，投保終身醫療險還有個小技巧，那就是越年輕時投保，保費則可較低，因此推薦可盡早規劃，除了為自己提前部屬保障外，也可取得較好的保費合約。
3.完整型：多方保障 ➜ 再搭配重大疾病險
而如果想要擁有更完整、多方面的保障，即可再搭配重大疾病險，針對：
- ． 癌症（重度）
- ． 急性心肌梗塞（重度）
- ． 末期腎病變
- ． 腦中風後障礙（重度）
- ． 冠狀動脈繞道手術
- ． 重大器官移植或造血幹細胞移植
- ． 癱瘓（重度）
上述7項重大疾病提供一次性保險金給付，補貼罹患重大疾病時的醫療費用。
規劃醫療險4大注意事項，教你醫療險怎麼買
然而，在規劃投保醫療險時，除了依照自身需求選擇合適險種外，在投保前也建議可注意以下4個細項規範，避免投保後才發現與自己預期的不符喔！
1. 事前確認是否可保證續約
市面上常見的定期醫療保險有一年一約、十年一約、二十年一約…等，通常會遇到續保問題，而為了避免醫療保障被中斷，建議在投保前即事先留意該保單條款是否有註明「保證續保」，才可確保醫療保障不間斷。
2. 確認門診手術是否在合約範圍
保險公司與投保人所認知的「手術」、「門診手術」不一定相同，且每間保險公司、每款保險產品的保單條款也不盡相同，因此在投保前，務必閱讀清楚該醫療險的保單條款，以確認是否符合自身需求。
3. 注意醫療雜費額度
除了住院費、手續費外，大多數的醫療費用還會包含「醫療雜費」，而每個保險產品對於醫療雜費給付的額度也皆不同。故在投保前，建議可事先注意此項規範，才有機會挑選到更合適，且能協助填補醫療費用缺口的產品。
4.注意住院的定義
住院日額醫療險是只要住院就理賠嗎?依據住院醫療費用保險單示範條款，「住院」係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。在投保前建議民眾先了解自身保障規劃需求，選擇符合自身需求的保障。
擁有健壯的身體是我們重要且珍貴的資產，但我們無法確保一生皆可無病無痛，及早做好醫療險規劃，才可在緊急時刻為你提供適當的保障與協助。因此，推薦你現在就趕緊至富邦人壽線上投保入手保障期間保費不隨年齡增長的20年期住院日額醫療險，甚至參考具有一次給付完整理賠金的重大疾病險為自己做更完善的規劃，讓富邦人壽成為你的後盾！
醫療險常見問題說明
Q1：醫療險該保什麼？
醫療險是透過保險損害填補的方式，理賠被保險人全部或部分醫療費用保險，理賠的項目包含：住院費、手術費、手術耗材費、醫藥費等，因此只要有醫療需求的人其實都需要投保醫療險。
而在醫療險的選擇方面，建議小資族或是社會新鮮人可以從發生率低，但一旦發生，其伴隨產生的影響較高的類型開始規劃，例如：住院日額醫療險，並隨著收入增加再慢慢加保其他的醫療險。
Q2：醫療險是健康險嗎？
健康保險是人體健康出狀況，必須治療或因治療而產生醫療費用時能給予保障的保險。除醫療險是健康險外，一些跟疾病有關的險種，例如：癌症險、重大疾病險，也是健康險。 更廣義的說，失能險、長期照護險，也都是健康險。
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